Geen producten in de winkelwagen.
Het kan al sinds 2008, maar nu pas lijkt banksparen echt door te breken. Iets voor u misschien? MT zet de mogelijkheden op een rij.
Banksparen wordt gezien als alternatief voor de ‘woekerpolissen’ en andere financiële producten waarvan de kosten lang onzichtbaar zijn gebleven. De Telegraaf meldde eerder deze week dat tienduizenden houders van de omstreden OpMaatpolis gebruik maken van de mogelijkheid die de Rabobank biedt om van hun polis af te komen. Zij stappen nu DE MT ZOMERSERIE
MT.nl komt deze hele zomer met persoonlijke tips voor de manager. Elke dag een nieuw item over tijdwinst boeken, netwerken,
sociale vaardigheden, succes of loopbaanontwikkeling. Handig om te weten en vooral heel praktisch.
Woensdag: persoonlijke financien.
over op een bankspaarproduct. Rabobank staat daarin niet alleen. Er zijn meer banken die de mogelijkheid bieden om een oude polis om te zetten naar banksparen. Groot pluspunt: hier zijn doorgaans minder (verborgen) kosten mee gemoeid.
Alternatief voor beleggingsproducten
Banksparen bestaat zoals gezegd al sinds 2008. Het is een fiscaalvriendelijke manier sparen voor onder meer de aflossing van uw hypotheek, een aanvulling op het pensioen, het wegzetten van een gouden handdruk of het sparen voor de uitvaart.Het is een vorm van sparen voor de lange termijn waarbij de inleg doorgaans fiscaal aftrekbaar is. Anders dan bij een gewone spaarrekening staat uw geld bij banksparen op een geblokkeerde rekening. Met andere woorden: even tussentijds pinnen voor een nieuwe televisie is er niet bij. Het geld kan alleen maar worden opgenomen voor het doel waarvoor het vermogen wordt opgebouwd. De aflossing van een woning of het pensioen bijvoorbeeld.
Indien u banksparen gebruikt voor de opbouw van een aanvullend pensioen, dan kunnen de spaarstortingen worden afgetrokken van de belasting. Over de lijfrente-uitkeringen moet dan later worden wél belasting worden betaald. Wat banksparen echt onderscheidt van vroegere producten, is de grote mate van transparantie: gedurende de hele looptijd weet u precies waar u aan toe bent. Dit geldt vooral voor de bankspaarproducten waarvoor u een rentevergoeding krijgt. Is banksparen dan helemaal kosteloos? Nee, want ook aan dit product willen de banken graag verdienen natuurlijk. Gaat het om een renteproduct, dan zijn de kosten verrekend in de hoogte van de rente die u ontvangt.
Voorzichtig met aanvullen pensioentekort
BANKSPAREN EN DE FISCUS
Aan banksparen zijn fiscale voordelen verbonden. Laat u hierover van tevoren goed adviseren door een onafhankelijke expert.
– Het opgebouwde vermogen voor de aflossing van de hypotheek is (gedeeltelijk) vrijgesteld van vermogensrendementsheffing. Het gaat om 1,2 procent. Indien 15 jaar wordt gespaard bedraagt de vrijstelling maximaal 34.300 euro, bij 20 jaar sparen bedraagt deze 151.000 euro (bron: Nibud.nl).
– Door via banksparen vermogen op te bouwen om later de hypotheekschuld af te lossen, profiteert u volledig van de hypotheekrenteaftrek.
– Bij voldoende jaarruimte kunt u de ingelegde premies aftrekken in het jaar dat u ze heeft ingelegd (tot een bepaald maximum), de jaarruimte is gelijk aan die voor de lijfrenteaftrek en deze kunt u hier berekenen:
Op de website van de belastingdienst vindt u tevens alle voorwaarden waar u aan moet voldoen om aan de fiscale voordelen van banksparen te profiteren. Edmond Hilhorst van Independer.nl, de grootste onafhankelijk vergelijkingsite op het gebied van financiële producten, ziet de belangstelling voor bankspaarproducten enorm toenemen: “Banksparen als manier om vermogen op te bouwen om de woning te kunnen aflossen, is een prima alternatief voor de traditionele beleggingsproducten. Vooral de rentevariant is gunstig als je zekerheid wilt: je krijgt dan net zoveel rente als dat je op je hypotheek betaalt. Zolang de hypotheekrenteaftrek blijft bestaan, is dat zeer voordelig. Je kunt ook kiezen voor banksparen gekoppeld aan beleggingsproducten. Daarbij loop je nog wel de risico’s van schommelingen op de beurs. Voor wie transparantie en een goed rendement zoekt, is de rentevariant van banksparen een prima manier om te sparen voor de aflossing van de hypotheekschuld.”
Hoger belastingtarief
Terughoudender is Hilhorst over banksparen voor het aanvullen van een pensioentekort: “Je zet je geld voor lange tijd vast en kunt er niks anders mee doen. Overweeg of gewoon sparen niet beter voor je is, want dan behoud je de vrijheid om over je geld te beschikken wanneer het je uitkomt. Indien er voldoende jaarruimte is, dan kunnen de ingelegde premies van de belasting worden afgetrokken. Op het moment dat het vermogen vrijvalt, moet je toch belasting gaan betalen. Als je verwacht dat je inkomen in de toekomst hoger is dan momenteel, kan banksparen onvoordelig uitpakken omdat je dan wellicht een hoger belastingtarief hebt. Iedere situatie is anders, het is altijd verstandig om je vooraf goed te laten informeren. Zeker als het gaat om de fiscale consequenties."
Lees ook:
- Sluit geen reisverzekering af
- Persoonlijke bespaartip: gun uw kind uw lijfrente
- Denk aan de fiscus als u een CAO opstelt
- Woon-werkverkeer vergoeden hoeft niet
- Zo stelt u goede arbeidsvoorwaarden op
